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接洽支付宝、财付通 央行“正规军”欲分羹断直联
发表时间 :2018/02/06 09:20:18     阅读 :

近日,经济观察报从接近农信银支付清算系统(下文简称“农信银”)人士处获悉,农信银正在积极与支付宝、微信支付进行接洽,提出以通道方式承接支付宝、微信等与银行间连接、面向商户的收单业务的转接方案。

一接近支付宝人士处对该消息回应称,对于央行体系内的清算机构,支付宝都不排斥合作可能。“但现在都在谈的过程中,还没有具体落地。”

一位接近监管人士向经济观察报表示,尽管农信银为清算业务的持牌“正规军”,但央行赋予其的清算职能主要聚焦于农村金融机构之间,而其寻求介入支付机构二维码间联收单是否符合监管意向,存在越位嫌疑。

在央行互联网金融风险专项整治工作中,非金机构与商业银行之间“断直连”已然成为监管任务的重中之重。2017年底,《关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281 号)、《条码支付业务规范(试行)》(银发〔2017〕296号)等文件的出台,进一步将“各银行、支付机构开展支付业务涉及跨行清算业务时,必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理”这一要求的落实时间点明确到了2018年4月1日。

“现在这个时间点到4月1号,是非银行支付机构执行’断直连’工作并进行业务模式迁移的关键时期。”上述接近监管的人士告诉经济观察报,包括农信银、银联、网联在内的多家央行下辖清算机构在与支付宝、财付通等两大支付巨头沟通的过程中,却出现了微妙的竞争状况,很有可能因为反复沟通导致效率低下,贻误监管落地的时间表。“现在已经是一月底,距离4月1号只有两个月的时间,除去过年的假期,两个月都不到。包括端口对接、系统联调等整个切量的进度至少也要两三个月的时间。”

农信银的方案

公开资料显示,农信银于2006年4月由中国人民银行批准设立,设立之初服务范围为“办理全国农村信用社汇兑业务的异地资金清算和全国农村信用社银行汇票业务的异地资金清算”,业务主要限于农信机构异地资金汇兑和银行汇票业务。2014年,其经营范围调整为“办理成员机构汇兑、银行汇票、个人账户通存通兑业务的资金清算;经中国人民银行核准的其他业务”,业务范围有所扩大,但仍限定在以农村金融机构为主的成员机构之间。农信银官方网站披露称,其支付清算系统已覆盖全国近8万家农村信用社、农商银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网点,是支付清算体系的重要组成部分。

一位接近农信银的人士向经济观察报表示,在监管给予的业务授权基础上,农信银还有一块重要业务:以农信机构的系统建设服务商及代理运营商的角色,协助广大农信机构开发网上银行、手机银行等系统。“在此基础之上,自2007年起农信银便打通了农信机构与第三方支付机构的直连通道,与多家第三方支付机构合作开办代收代付业务,在此过程之中,并不涉及清算环节。因为农商行数量众多,对支付机构而言,一家家去谈工作也十分繁琐,因此与农信银合作成为了最高效的选择。支付宝等巨头亦在合作序列之内。2014年第二代农信银支付清算系统上线后,农信银为农信机构与第三方支付机构提供直连业务进一步加强,近年来相关业务已在农信银业务量中占据很大比重。”

就农信银披露数据显示,2017年春节期间(7天)业务数据,农信银处理网络支付业务2980.29万笔,金额207.71亿元,占其清算业务总笔数和清算资金总量的92.56%和49.54%。一位与农信银合作过的农商行业务人士透露称,尽管农信银总体人数并未过百,但据其了解,农信银的利润十分可观。

上述接近农信银方面人士透露称,农信银向支付宝、微信支付提出的方案中,二维码间联收单交易的对账文件及资金划拨,指令均以支付宝、微信支付为向农信银提供,支付宝、微信支付事实上继续承担着转接清算智能,农信银则作为支付业务的系统服务商,扮演通道角色,并未切实担负起跨法人机构的清算职能。

“资金划拨等方面的清算主导权在谁手中是合规性问题的关键。从281、296号文的监管意图来看,支付和清算两大职能不能同时存在于一家机构,支付归支付、清算归清算,但农信银提出的这个方案并没有切实地解决间联收单业务中合规性问题的要求。”上述接近监管人士表示,“在监管的顶层设计中,‘断直连’的任务主要是落在网联、银联两家清算组织的身上,而今,农信银在这个时候跳出来,试图承接支付宝、财付通‘断直连’的量,这可能是监管自己都没有想到的。农信银此时积极接洽支付宝、财付通两大巨头,试图在‘断直连’的当口分一杯羹,也可能会造成央行体系内部的低价恶性竞争,变支付端混乱为清算端混乱,并引发支付宝、微信支付等支付机构及收单侧商业银行的观望,甚至可能成为支付机构故意拖延商务谈判的借口,进一步传导至后续的业务技术对接、系统改造与上线等一系列工作,贻误监管落地的时间表。如果4月1日,281、296号等文件未能如期落地,监管部门对支付产业监管的权威性则再度受到挑战。”

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